APR (Tỷ lệ phần trăm hàng năm) là gì?

Tìm hiểu ý nghĩa của tỷ lệ phần trăm hàng năm vì nó liên quan đến thẻ tín dụng, các khoản vay, thế chấp và các hình thức tín dụng khác.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thể hiện mức giá bạn phải trả để vay tiền, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB).

Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về APR, bao gồm lý do tại sao APR lại quan trọng, cách hoạt động của APR, sự khác biệt giữa APR và lãi suất cũng như các loại APR khác nhau.

Tại sao APR lại quan trọng?

Nếu bạn đã từng đăng ký một khoản vay mua ô tô, một khoản thế chấp hoặc một thẻ tín dụng, bạn có thể đã từng nghe qua hoặc tiếp xúc với khái niệm về tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) có kỳ hạn.

Hiểu APR có thể giúp bạn đưa ra quyết định tín dụng sáng suốt hơn. Nó cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về số tiền bạn sẽ trả để vay tiền. Và nếu bạn đang quyết định giữa các thẻ tín dụng, thì APR là một yếu tố bạn có thể so sánh để giúp xác định thẻ tín dụng nào phù hợp nhất với bạn.

APR hoạt động như thế nào?

APR sẽ là một yếu tố trong số tiền bạn phải trả để vay tiền mỗi tháng. Trong trường hợp thẻ tín dụng, điều đặc biệt quan trọng là bạn có số dư từ tháng này sang tháng khác. Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp thời gian gia hạn cho các giao dịch mua mới. Nếu bạn thanh toán số dư của mình đúng hạn hàng tháng, bạn sẽ không bị tính bất kỳ khoản lãi suất nào. Tuy nhiên, nếu bạn có số dư từ tháng này sang tháng khác, bạn sẽ bị tính phí dựa trên APR cho phần chưa thanh toán.

Sự khác biệt giữa APR và Lãi suất là gì?

Có thể dễ dàng gộp lãi suất và APR vào cùng một danh mục, nhưng chúng thực sự là hai loại lãi suất khác nhau.

Lãi suất của bạn là tỷ lệ phần trăm được tính trên số tiền vay gốc. Trong trường hợp là thẻ tín dụng, số tiền vay đó sẽ là số dư thẻ của bạn.

So với lãi suất, “APR là thước đo rộng hơn về chi phí vay tiền”, theo CFPB. Nó bao gồm lãi suất cộng với các chi phí khác, chẳng hạn như phí người cho vay, chi phí đóng và bảo hiểm. Nếu không có phí người cho vay, APR và lãi suất có thể giống nhau — và đó thường là trường hợp của thẻ tín dụng.

Sự khác biệt giữa APR và APY là gì?

Bạn cũng có thể đã nghe qua thuật ngữ APY. Mặc dù nó có vẻ tương tự như APR, nhưng nó vẫn có nhiều điểm khác biệt.

APY là viết tắt của lợi suất phần trăm hàng năm và đôi khi nó được gọi là EAR, hoặc tỷ lệ hàng năm hiệu quả, thay vào đó. Trong khi APR đo lường số tiền lãi bạn sẽ phải trả khi vay, APY/EAR là thước đo lãi suất bạn kiếm được khi gửi tiết kiệm. Đó là lý do tại sao APY/EAR thường áp dụng cho số tiền bạn gửi vào tài khoản tiền gửi — không áp dụng cho số tiền bạn vay.

Cách tính APR

Các ngân hàng sử dụng công thức tính APR để xác định số tiền lãi bạn phải trả trên số dư chưa thanh toán của mình. Nó có thể được tính hàng ngày hoặc hàng tháng, tùy thuộc vào thẻ.

Hãy nhớ rằng một số tài khoản có nhiều APR. Các công ty phát hành thẻ được yêu cầu tiết lộ cách họ tính toán APR. Kiểm tra các tiết lộ và điều khoản của thẻ trước khi bạn đăng ký.

Hãy nhớ rằng chi phí tính APR có thể khác nhau, dựa trên loại khoản vay bạn đang tìm kiếm.

Ví dụ: APR cho một khoản thế chấp có thể bao gồm lãi suất, điểm, phí gốc… Trong trường hợp cho vay mua ô tô, APR được xác định dựa trên một số yếu tố. Những điều đó có thể bao gồm lịch sử tín dụng, số tiền vay, khoản trả trước và tuổi của chiếc xe.

Các loại APR 

Có nhiều loại APR khác nhau, nhưng thông thường, bạn sẽ có APR cố định hoặc APR thay đổi.

Việc hiểu các loại APR khác nhau — và biết khi nào tỷ giá có thể thay đổi — có thể giúp bạn chọn thẻ phù hợp nhất với mình và thói quen chi tiêu của bạn. Xin lưu ý rằng APR đôi khi có thể phụ thuộc vào loại giao dịch.

APR cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào loại tín dụng bạn đang đăng ký. APR của thẻ tín dụng thường cao hơn APR của khoản vay mua ô tô hoặc vay mua nhà. Và cách bạn sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn. Dưới đây là một số loại APR cần lưu ý:

APR tỷ lệ cố định

APR cố định thường không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn. Điều này có thể làm cho việc lập ngân sách dễ dàng hơn vì tỷ giá dễ dự đoán hơn.

APR có thể thay đổi

APR biến đổi được gắn với lãi suất chỉ số, chẳng hạn như lãi suất cơ bản. Nếu tỷ lệ cơ bản tăng, thì APR có thể thay đổi của bạn cũng vậy. Vì vậy, mặc dù lúc đầu khoản vay có thể có APR thấp hơn, nhưng tỷ lệ của bạn có thể tăng lên theo thời gian. Điều này có thể khiến bạn gặp khó khăn hơn trong việc lập kế hoạch ngân sách hàng tháng.

APR ứng trước tiền mặt

Chi phí vay tiền mặt từ thẻ tín dụng của bạn có xu hướng cao hơn. Có thể có các APR khác nhau đối với séc hoặc đối với ứng trước tiền mặt. Và các giao dịch này thường không có thời gian gia hạn.

APR phạt

Nếu bạn vi phạm các điều khoản trong hợp đồng của mình — bằng cách làm những việc như bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc chậm thanh toán — APR trên thẻ của bạn có thể tăng lên trong một khoảng thời gian. Đảm bảo kiểm tra các điều khoản thẻ của bạn và bất kỳ thông báo nào mà nhà phát hành gửi cho bạn.

APR giới thiệu

Thẻ tín dụng mới có thể có APR thấp hơn, có thời hạn. Nó có thể áp dụng cho các giao dịch mua hoặc giao dịch cụ thể như chuyển số dư.

Sự khác biệt giữa APR cố định và APR thay đổi là gì?

Một điểm khác biệt lớn giữa APR cố định và APR biến đổi là liệu tỷ lệ có thay đổi theo thời gian hay không. Mặc dù APR cố định thường không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn, nhưng APR có thể thay đổi được gắn với một chỉ số có thể thay đổi.

Bạn có thể tìm APR của tài khoản của mình ở đâu?

APR thẻ tín dụng của bạn có thể được tìm thấy trong các tiết lộ mở tài khoản và trên bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng của bạn. Trong nhiều trường hợp, bạn có thể tìm thấy APR hiện tại của mình — và xác định xem APR có dựa trên lãi suất cơ bản hay không — bằng cách xem phần về cách tính lãi suất.

Mẹo để có được thẻ APR thấp hơn

Làm thế nào để bạn nhận được một thẻ tín dụng APR thấp? Không có câu trả lời duy nhất. Nhưng duy trì điểm tín dụng tốt có thể khiến bạn trở thành ứng cử viên sáng giá hơn cho các thẻ có APR thấp và các lợi ích bổ sung.

Không có công thức kỳ diệu nào để xây dựng tín dụng, nhưng những nguyên tắc này từ CFPB có thể giúp:

• Sử dụng thẻ hiện tại của bạn một cách có trách nhiệm và thanh toán các hóa đơn đúng hạn. Thanh toán trễ có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn. Cân nhắc thanh toán tự động hoặc đặt lời nhắc trên điện thoại của bạn để bạn không quên.
• Tránh vượt quá hạn mức tín dụng của bạn. Các mô hình tính điểm tính đến mức độ gần đạt đến mức “tối đa” của bạn. Các chuyên gia nói rằng không nên sử dụng hơn 30% tín dụng hiện có của bạn.
• Tiếp tục xây dựng. Điểm tín dụng dựa trên kinh nghiệm của bạn với tín dụng. Điều đó có nghĩa là báo cáo tín dụng của bạn càng dài cho thấy bạn thanh toán các khoản vay đúng hạn thì càng tốt.
• Chỉ xin tín dụng mà bạn cần. Hãy cẩn thận về việc xin nhiều khoản tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn. Nó có thể cho người cho vay biết rằng tình hình tài chính của bạn đã thay đổi tiêu cực — ngay cả khi không phải vậy.
• Giám sát tín dụng của bạn. Mọi người đều được nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng chính 12 tháng một lần. Nếu bạn phát hiện ra lỗi, hãy liên hệ với đại lý và công ty đã cung cấp thông tin để cố gắng khắc phục sự cố. CreditWise từ Capital One là một công cụ miễn phí có thể giúp bạn giám sát và theo dõi tín dụng của mình.

Yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến APR?

Những thứ như lịch sử tín dụng, điểm tín dụng và hoạt động tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến APR mà bạn được cung cấp — và liệu nó có thay đổi hay không. Điều quan trọng là phải hiểu các điều khoản và điều kiện liên quan đến thẻ tín dụng của bạn. Hãy lưu ý đến tỷ lệ của bạn, bởi vì tỷ lệ giới thiệu sẽ tăng sau khi thời gian giới thiệu của bạn hết hạn. Có những yếu tố khác cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn.

Nói chung, việc tăng giá của bạn sẽ chỉ áp dụng cho các giao dịch mua trong tương lai, không áp dụng cho số dư hiện có của bạn. Nhưng APR trên số dư hiện tại của bạn có thể tăng lên nếu bạn chậm thanh toán hóa đơn hơn 60 ngày.

Các cách để đưa ra quyết định được thông báo về APR

APR chỉ là một yếu tố cần xem xét khi chọn thẻ tín dụng tiếp theo của bạn. Nhưng biết nó là gì và hiểu nó tác động như thế nào đến các khoản thanh toán của bạn có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt.

Hãy nhớ rằng các tình huống tài chính khác nhau ở mỗi người, vì vậy rất khó để nói APR xấu cho thẻ tín dụng là như thế nào. Nhưng bạn có thể sử dụng APR để so sánh các thẻ.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc đăng ký một thẻ tín dụng mới, hãy ghi nhớ những điều sau:

• APR và lãi suất là hai thứ khác nhau.
• APR cố định thường không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn.
• APR có thể thay đổi có thể dao động dựa trên các yếu tố bên ngoài như sự thay đổi trong tỷ giá cơ bản.

Cách bạn định sử dụng thẻ của mình có thể ảnh hưởng đến tỷ giá — có thể có APR bổ sung dựa trên giao dịch.

Kết luận

Nắm rõ APR là gì sẽ hỗ trợ bạn khá nhiều để đưa ra quyết định vay, trả góp có lợi cho mình nhất.